Crédit hypothécaire : Des facteurs importants à considérer lors de votre demande

Avant de chercher la maison de vos rêves, si vous ne payez pas tout en un seul coup, vous devrez être approuvé pour un prêt hypothécaire. Des facteurs clés, comme savoir quel type de financement immobilier vous convient le mieux et comment un versement initial affecte votre versement hypothécaire mensuel, peuvent vous aider à affiner les choses. D’autres facteurs clés, comme connaître votre cote de crédit et avoir une preuve de revenu, peuvent vous aider à vous faire approuver.

Cote de crédit

Les cotes de crédit jouent un rôle important dans l’approbation d’un financement immobilier pour tout investissement immobilier. Si votre pointage de crédit se situe dans la fourchette principale, vous serez admissible à une hypothèque avec un taux d’intérêt inférieur. Si votre pointage de crédit est considéré sous le niveau requis, vous aurez un taux beaucoup plus élevé et vous aurez peut-être des difficultés à être approuvé.

Vos gains

Même pour un investissement dans un achat immobilier avec un taux exceptionnellement bas qui est rentable, en règle générale, les prêteurs ont besoin d’une source de revenu stable pour être admissibles à une hypothèque. Cependant, votre revenu mensuel peut provenir d’autres sources telles que les pensions alimentaires pour enfants, les dividendes en actions et les pourboires. Les candidats indépendants peuvent avoir plus de difficulté à se qualifier pour un prêt hypothécaire, car de nombreux prêteurs considèrent que les revenus irréguliers sont plus à risque. Si vous êtes un travailleur indépendant, le fait d’avoir un pointage de crédit de premier ordre et une grande quantité d’épargne aide le prêteur à vous considérer comme un risque plus faible.

Dette et revenu

Les prêteurs tiennent compte de votre ratio dette / revenu pour déterminer le risque. La plupart des prêteurs utilisent le ratio de qualification 28/36. En règle générale, 28% représente le montant de votre revenu brut avant impôt autorisé pour les dépenses mensuelles de logement, comme les principaux paiements d’intérêts et l’assurance des propriétaires. Trente-six pour cent représentent le montant de votre revenu qui peut être consacré aux dépenses de logement et aux factures récurrentes comme les prêts automobiles ou les dettes de carte de crédit.

Apport personnel

La plupart des prêteurs exigent un acompte. Les prêts conventionnels nécessitent 15 à 30 % du coût total de la maison. Votre mise de fonds affecte également votre ratio prêt / valeur, ou le montant des capitaux propres que vous avez dans votre maison par rapport à votre financement immobilier. Si vous versez un acompte plus important, vous commencerez avec plus de capitaux propres dans votre maison. Calculez vos mensualités avec notre simulateur du prêt hypothécaire.

Types et taux de prêt

Les  prêts hypothécaires conventionnels nécessitent souvent des acomptes plus élevés, mais vous n’aurez peut-être pas à payer d’assurance hypothécaire, selon le montant que vous déposez. Quel que soit le type de prêt pour lequel vous demandez, votre taux d’intérêt dépend de facteurs tels que les conditions actuelles du marché, l’état de l’économie et votre profil de crédit. Votre taux d’intérêt reste le même si vous choisissez une hypothèque à taux fixe pour votre investissement immobilier et variable si vous choisissez une hypothèque à taux variable. Les prêteurs facturent des points en plus des intérêts pour couvrir leurs frais. Les points varient; ils affectent le coût total de votre hypothèque de votre achat immobilier et peuvent être négociés.

Assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire protège le prêteur en cas de défaut de paiement, mais tous les emprunteurs ne paient pas l’assurance hypothécaire. Les prêteurs ont généralement besoin d’une assurance hypothécaire si un emprunteur dépose moins de 20%. Vous pouvez éviter l’assurance hypothécaire en versant un acompte plus élevé, en payant un taux d’intérêt plus élevé ou en acceptant une deuxième hypothèque, souvent connue sous le nom de 80-10-10. Dans ce scénario, vous souscrirez une hypothèque pour 80% du prix d’achat, une remise de 10% et une deuxième hypothèque pour les 10% restants.

Pré approbation

Pour de nombreux emprunteurs, l’obtention d’un prêt hypothécaire est un processus en plusieurs étapes. Une fois que vous avez examiné les types d’hypothèque et les différentes exigences, vous devriez demander un pré approbation auprès d’un prêteur. Un pré approbation signifie que le prêteur a examiné votre profil de crédit et les pièces justificatives, et si rien ne change, vous serez approuvé pour l’hypothèque si vous mettez un contrat sur une maison dans la fourchette de prix spécifiée. Les approbations hypothécaires sont généralement bonnes pour une période de 60 à 90 jours.

Prix ​​de vente

Le prix d’une maison a une incidence sur votre hypothèque. Par exemple, si vous souhaitez faire un achat immobilier dont le prix est supérieur à votre limite de pré approbation, vous devrez effectuer un acompte plus important ou amener le vendeur à accepter une offre inférieure. Une maison moins chère facilite la mise de fond et réduit votre paiement mensuel de logement. Donc un prêt hypothécaire pour un investissement immobilier peut coûter cher.

Coûts de clôture

Les prêteurs facturent des frais de clôture uniques. Ces coûts comprennent une variété de frais d’administration comme les frais de demande de prêt, les frais d’obtention de votre rapport de crédit, les frais d’évaluation de votre habitation et l’assurance titre. Les coûts de fermeture représentent environ 3 à 4% du prix de vente total de votre maison. Selon la loi, votre prêteur est tenu de vous fournir une estimation de bonne foi montrant tous vos frais de clôture par écrit.

Pour réaliser votre rêve immobilier et réaliser un investissement réussi, faites-vous accompagner par un professionnel de l’immobilier. Demander à un conseiller financier Swiss KeysSM de vous rappeler.

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