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La réalité rattrape le rêve…

 

Qui n’a pas rêvé, un jour, de devenir propriétaire et s’est imaginé dans sa propre maison ou dans son appartement ? Rentrer le soir du travail dans un logement qui nous appartient et s’asseoir dans son jardin ou sur son balcon pour en profiter !

Mais, la réalité des prix, nous rappelle que devenir propriétaire est difficile, voire impossible car il s’agit d’un investissement beaucoup trop important en Suisse. Et si beaucoup de gens le disent, c’est que ça doit être vrai. A force de l’entendre, on s’en est convaincu sans même s’être vraiment renseigné sur le sujet. La réalité rattrape finalement le rêve et celui-ci tombe aux oubliettes ! N’est-ce pas ?

 

Une personne de son entourage devient propriétaire !

 

Un jour, vous participez à la pendaison de crémaillère d’un ami qui vient de devenir propriétaire. Il a effectivement acheté le logement de ses rêves. Mais comment a-t-il réalisé son achat alors que les prix semblent tellement élevés ? En discutant avec lui vous constatez qu’au final vous ne connaissez pas grand-chose sur le sujet. Il emploie des mots techniques, tels que « premier ou second rang », « amortissement », « taux d’avance » et finalement, vous n’êtes pas plus avancé sur le sujet. Vous avez retenu de cette discussion un nouveau vocabulaire vraisemblablement inutile et surtout un prix d’achat de CHF 700’000.- qui vous éloigne encore un peu plus de votre rêve…

 

Pour devenir propriétaire rapidement il faut être stratégique

 

Mais quel est donc le secret pour acheter son logement en Suisse ? Et bien, vous êtes au bon endroit pour le découvrir, puisque dans cet article, nous allons vous expliquer quelle est la meilleure méthode pour devenir rapidement propriétaire de son logement en Suisse.

Tout d’abord, nous pouvons décomposer l’acte de devenir propriétaire en 3 étapes qui sont les suivantes :

    1. réunir des fonds propres ;
    2. obtenir un accord de financement ;
    3. et enfin, acheter la maison de ses rêves !

Ces trois étapes méritent d’être détaillées et c’est exactement ce que nous allons faire ici.

 

Réunir des fonds propres pour devenir propriétaire

 

La première chose à réaliser est de réunir suffisamment de fonds propres aux yeux des banques, pour que celles-ci acceptent de vous financer votre bien immobilier. En Suisse, la règle générale en matière de fonds de propres est de réunir l’équivalent de 20% du prix d’achat. Si vous souhaitez acheter une maison à CHF 700’000.-, vous devrez donc disposer de CHF 140’000.- de fonds propres. Il s’agit dans cet exemple d’une somme importante et nous allons voir comment réunir ces fonds de façon stratégique.

En effet, les fonds propres peuvent être constitués de plusieurs façons et c’est en combinant celles-ci qu’il est possible de capitaliser efficacement ses fonds propres. Voici donc les différentes possibilités.

 

Devenir propriétaire

 

Epargner pour augmenter ses liquidités

 

La première et la plus importante façon de constituer des fonds propres et de disposer de suffisamment de liquidités en effectuant une épargne régulière. En principe 10% du prix d’achat doit être financé avec des liquidités. Il faudra également prévoir 3% à 5% du prix d’achat pour payer les frais de notaire. L’épargne est donc un des piliers dans la constitution de ses fonds propres. Dans notre exemple avec un bien immobilier à CHF 700’000.-, il s’agirait d’épargner au moins CHF 70’000.- (10% de 700’000.-). Le montant peut paraitre élevés mais en s’y prenant suffisamment tôt avec son épargne et en utilisant également le bon outil de placement, il est tout à fait possible de réunir cette somme en moins de 10 ans. Si vous êtes en couple, alors il s’agirait de réunir CHF 35’000.- chacun. L’objectif pourrait donc être atteint en moins de 5 ans.

 

Quels sont les meilleurs outils de placement pour constituer ses fonds propres ?

 

Sans hésiter une seule seconde, le troisième pilier bancaire (3a) est certainement un des meilleurs outils pour se constituer des fonds propres à court terme. Vient ensuite les produits d’épargne classiques qui reste malgré les taux très faibles un bon moyen de constituer une épargne à court terme.

Si son horizon temps est supérieur à 10 ans, alors il serait judicieux de constituer son épargne à l’aide d’un fonds de placement, de produits structurés et également à l’aide d’une assurance vie constitutive d’un capital. Dans tous les cas, seule une analyse détaillée de votre situation peut permettre d’effectuer le bon choix et d’allouer correctement son épargne pour atteindre son objectif.

 

Je souhaite constituer mes fonds propres sans attendre !

 

En complément à l’épargne, il est fortement conseillé d’utiliser les leviers suivants :

 

    • Le deuxième pilier peut être retiré pour constituer une partie des fonds propres. Votre certificat annuel indique le montant disponible pour un achat immobilier. Profitez donc de cette épargne disponible pour augmenter vos fonds propres.
    • Vous possédez déjà un bien immobilier ou un terrain ? Il est alors peut-être possible de vous en servir pour constituer une partie de vos fonds propres.
    • Si vous réaliser une partie des travaux, ceux-ci peuvent également être considérés comme des fonds propres. L’idéal étant d’être un professionnel du corps de métier concerné.
    • Le crédit Lombard consiste à emprunter sur des liquidités existantes. Comme un compte épargne ou un dépôt titre que vous ne souhaitez pas retirer pour vos fonds propres.
    • Les amis et la famille peuvent également vous aider à constituer des fonds propres par l’intermédiaire d’un prêt ou d’une donation.
    • Dans chaque canton, il existe des coopératives de cautionnement hypothécaire. Celles-ci peuvent en principe participer à hauteur de 10% du prix d’achat pour une durée de 20 ans.
    • Si les revenus des futurs acquéreurs sont suffisants, il est dans certains cas possible de constituer une partie des fonds propres à l’aide d’un financement privé.

 

Le troisième pilier en assurance est presque inévitable et fortement recommandé

 

Indépendamment de la constitution des fonds propres, du moment que vous serez prêt à effectuer une demande de financement auprès d’un établissement, il y’a de forte chance pour que celui-ci vous demande une garantie en cas de décès. C’est à ce moment-là que votre assurance vie vous sera fortement utile. Mais ce n’est pas tout, votre assurance vie pourra également être utilisée pour rembourser votre dette hypothécaire. Nous appelons ce principe « l’amortissement indirect » et nous vous l’expliquerons dans la suite de cet article.

 

À partir de quand faut-il planifier son rêve de devenir propriétaire

 

Tout de suite ! Pourquoi attendre ou repousser la réalisation de son rêve ? Pour être propriétaire, comme nous l’avons vu, il faut de l’épargne. A votre avis, il est plus facile d’économiser de l’argent lorsque l’on est jeune avec encore peu de charges financières ou à 40 ans avec des enfants et un budget serré ? En tant que conseiller financier, il nous importe d’expliquer avec ferveur l’importance de commencer à épargner le plus tôt possible aux clients jeunes que nous rencontrons. Une bonne stratégie d’épargne dès l’âge de 20 ans est la garantie de devenir propriétaire de son logement avant l’âge de 30 ans. Et oui, vous avez bien lu, une personne qui place correctement et régulièrement son argent n’aura aucune difficulté à acheter un bien immobilier dans les 10 ans à venir.

 

Devenir propriétaire – Conclusion de la première partie

 

Dans ce premier article nous avons vu comment constituer des fonds propres mais également l’importance d’utiliser les bons outils d’épargne et de commencer à épargner le plus tôt possible. Dans l’article suivant, nous vous expliquerons comment fonctionne le financement hypothécaire et surtout comment mettre en place un dossier solide pour obtenir les meilleures conditions du marché.

Swiss Keys Management SA accompagne chaque année plusieurs milliers de personnes en Suisse romande dans l’acquisition d’un bien immobilier. En tant que prestataire indépendant, nos clients apprécient notre neutralité et l’ensemble des solutions que nous pouvons proposer. notre vision, « réaliser les projets de chacun quelle que soit sa situation ». Souhaitez-vous devenir propriétaire et planifier votre épargne ? Ou alors, avez-vous déjà des fonds propres mais vous souhaitez être certain d’obtenir la meilleure offre du marché ? Dans ce cas, contactez-nous à l’aide du bouton ci-dessous et profitez d’un entretien gratuit et sans engagement pendant lequel nous répondrons à toutes vos questions.

 

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