Assurance vie : Comment l’utiliser pour payer sa retraite

La plupart des gens pensent à l’assurance vie en termes de paiement qu’elle offre aux bénéficiaires après le décès du preneur d’assurance. Mais certains types d’assurance vie peuvent fournir des avantages financiers, y compris un flux de revenus, pour le preneur d’assurance au cours de sa vie. Cependant, l’objectif principal de l’assurance vie est de prendre soin de vos proches en cas de décès. Donc, si vous n’avez pas de personnes à charge, il existe de meilleures façons de planifier votre retraite. Au moins, le 3ème pilier ne devrait pas être votre principal véhicule d’épargne-retraite. Si vous avez des personnes à charge, voici comment les produits d’assurance permanente peuvent fournir un revenu supplémentaire.

 

Construire une valeur de rachat avec assurance vie entière

Contrairement à l’assurance vie temporaire, qui ne couvre qu’un nombre déterminé d’années, l’assurance vie entière est censée être à vie. À votre décès, votre bénéficiaire recevra un montant fixe qui a été déterminé lors de l’achat du contrat et la prime a été calculée.

Bien qu’elle soit également appelée assurance vie permanente, toute la vie n’est en vigueur que tant que vous effectuez les paiements requis, bien sûr. Si vous sautez un paiement et ne le faites pas pendant la période de grâce, votre police sera résiliée. Si vous souhaitez continuer à être couvert, vous devrez acheter un nouveau contrat, auquel cas, vous serez plus âgé et votre prime sera probablement plus élevée.

Parce qu’une assurance vie entière paiera certainement un capital-décès un jour, elle est nettement plus chère que l’assurance vie temporaire, qui peut expirer avant le décès du preneur d’assurance. Mais le compromis est qu’une partie de vos paiements va vers la valeur de rachat du contrat. Cette valeur monétaire vous appartient. Selon la politique, vous pouvez également gagner des intérêts ou des dividendes avec report d’impôt.

La valeur de rachat de votre police du 3ème pilier est une réserve sur laquelle vous pouvez compter à la retraite. Donc, si vous avez besoin d’un montant forfaitaire de façon inattendue, vous pouvez le retirer ou l’emprunter sur votre compte d’assurance vie. En règle générale, vous pouvez emprunter sur le contrat jusqu’à concurrence du montant de la valeur de rachat sans payer d’impôt. Si vous recevez des dividendes, vous ne devrez pas d’impôt sur eux tant qu’ils ne dépasseront pas le montant total des primes que vous avez payées.

Cela dit, il est important de faire attention au montant que vous empruntez. Le taux d’intérêt sera élevé et, bien que vous n’ayez techniquement pas à rembourser les prêts de votre vivant, le solde impayé du prêt proviendra de la prestation de décès que vos héritiers reçoivent.

 

Emprunter de vous-même

Vous pouvez également utiliser l’assurance vie pour la retraite en empruntant à votre valeur de rachat. Considérez-le comme un prêt que vous obtenez de votre avenir. Techniquement, vous n’êtes pas obligé de le rembourser, bien qu’il accumule des intérêts et, en fin de compte, le montant du prêt sera déduit de la prestation de décès (c’est-à-dire le montant versé à votre famille à votre décès).

 

Payer votre police avec votre police

Si vous réévaluez vos postes budgétaires pour préparer votre retraite, une autre chose à noter pour les titulaires de polices d’assurance vie permanente est la possibilité de payer les primes de police du 3ème pilier à venir avec votre valeur de rachat.

 

Qu’en est-il du terme?

Comment votre politique à long terme s’intègre-t-elle à toutes ces discussions sur la valeur de rachat? Ce n’est pas le cas, car il n’y a pas de valeur de rachat dans l’assurance temporaire. Mais cela soulève une autre conversation qui vaut la peine d’avoir: Ai-je besoin d’une assurance vie après ma retraite? Lorsque votre contrat à terme expire, vous devez tenir compte de facteurs tels que votre revenu actuel, votre dette, votre plan successoral et l’autosuffisance de vos enfants lorsque vous pesez cette décision importante.

 

Ne considérez pas l’assurance vie comme un véhicule qui ne deviendra utile qu’à votre décès. Considérez-le comme une source de revenus fiscalement avantageux que vous pouvez conserver et utiliser toute votre vie. L’achat précoce d’une police – ou l’achat d’une pour vos enfants – peut avoir des avantages financiers incroyables pour votre famille depuis des générations.

 

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