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Assurance vie pour les propriétaires d’entreprises : comment faire ?

L’assurance vie est un outil de planification financière indispensable. Il y a plus de 500’000 de petites entreprises en Suisse, et si vous en possédez une, il y a de très bonnes chances que vous ayez besoin d’une assurance vie.

Vous pensez peut-être que l’assurance vie sert uniquement à protéger votre famille ?Mais l’assurance vie peut également jouer un rôle important du côté des entreprises. En fait, un 3ème pilier pour les propriétaires de petites entreprises est un élément essentiel à la planification de l’avenir de votre entreprise. Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, il est important pour vous d’avoir une assurance vie pour votre famille et une assurance vie pour votre entreprise.

Pourquoi les propriétaires d’entreprise ont besoin d’un solide 3ème pilier ?

Les polices d’assurance vie personnelle sont conçues pour prendre soin de votre famille et des autres personnes à charge en cas de décès. Elles font aussi office d’assurance retraite suisse. Si vous êtes un propriétaire d’une entreprise, une police d’assurance vie personnelle peut être encore plus importante, car vous ne bénéficierez peut-être pas des avantages liés à la fonction d’employé, comme les comptes de retraite, l’assurance vie collective fournie par l’employeur ou l’assurance-invalidité.

Les propriétaires d’entreprise ont besoin d’une police d’assurance vie personnelle bien spécifique pour deux raisons principales

Remplacement de revenu

Si vous êtes le soutien de famille, vos proches auront besoin d’argent pour continuer leur vie après votre départ. Votre 3ème pilier leur donnera l’argent nécessaire pour le faire. Lorsque vous essayez de décider du montant d’assurance vie dont vous aurez besoin, pensez à toutes vos dettes et dépenses : Des dettes comme votre hypothèque, votre leasing automobile, vos prêts étudiants et vos cartes de crédit et en même temps pensez à toute personne à charge, y compris vos enfants ou vos parents âgés

Couverture collatérale

De nombreux propriétaires d’entreprise contractent des prêts pour développer leur entreprise et doivent parfois utiliser leurs actifs personnels, comme une maison, en garantie. Si vous avez financé votre entreprise par des prêts et utilisé des biens personnels ou familiaux en garantie, ces prêts pourraient devenir exigibles à votre décès, mettant votre famille en danger.

Lorsque les propriétaires d’entreprise calculent leurs besoins en assurance vie, ils doivent penser à toutes leurs dettes et à tous leurs coûts, y compris toute dette liée à l’entreprise qui affecterait également leur famille en cas de décès.

Pourquoi les propriétaires ont besoin d’une assurance vie d’entreprise

Lorsque vous êtes propriétaire d’une entreprise, votre famille n’est pas le seul groupe de personnes à dépendre de vous. Vos partenaires commerciaux et vos employés dépendent également de vous pour leurs moyens de subsistance, et l’assurance vie peut être un élément important pour vous assurer que si vous décédez, leur emploi ne mourra pas immédiatement avec vous.

Grâce à l’assurance des personnes clés et aux accords d’achat-vente, l’assurance vie peut protéger votre entreprise lorsque vous n’y êtes pas.

Assurance personne clé

L’assurance des personnes clés est un type spécifique d’assurance vie détenue par l’entreprise conçue pour aider à maintenir une entreprise à flot même si le propriétaire ou un autre membre à part entière de l’équipe décède. (Ces personnes sont considérées comme des employés clés, d’où leur nom.)

L’entreprise paie les primes d’assurance et est bénéficiaire de la police d’assurance vie. Si le propriétaire décède, la compagnie d’assurance verse la prestation de décès à la société, et la société peut utiliser cette prestation de décès de différentes manières, y compris en l’utilisant pour payer les frais de recherche d’un remplaçant, couvrant toute perte de frais commerciaux résultant du décès, ou en cas de fermeture de l’entreprise, la prestation peut être utilisée pour payer des dettes ou des indemnités de départ.

Le rôle de l’assurance vie dans les conventions d’actionnaires ou de propriétaires

Les conventions de ce type sont indispensables lorsque vous possédez une entreprise avec quelqu’un. Une convention fait partie d’un plan de succession qui indique ce qui arrive à la part d’un propriétaire d’une entreprise lorsqu’il ou elle n’est plus là. C’est comme un contrat de mariage pour les entreprises, fixant le prix et les conditions des partenaires restants achetant la part du partenaire décédé.

Le rôle de l’assurance vie dans ce genre de conventions est de fournir des fonds aux partenaires restants pour payer la succession du défunt pour le rachat de ces actions. Dans le cadre de l’accord d’achat-vente, les partenaires peuvent utiliser un accord d’achat croisé, ce qui signifie que chaque partenaire achète une couverture à l’autre. Si l’un décède, l’autre (ou les autres) obtient le capital-décès de la police sur le défunt et l’utilise pour acheter les actions de la société.

Il est également possible de mettre en place un plan d’achat d’entité. Cela signifie que l’entreprise achète une couverture et paie des primes d’assurance à chaque propriétaire et, en cas de décès, la prestation de décès paie le retour des actions à l’entreprise.

Sans une assurance vie pour racheter les actions du défunt, un contrat d’achat-vente peut ne pas être financièrement réalisable, mettant en péril la propriété de l’entreprise – et sa survie.

Bref

Vous consacrez beaucoup d’efforts à bâtir votre entreprise et à soutenir votre famille. Mais si vous n’avez pas d’assurance vie, vous mettez les deux en danger. Assurez-vous d’avoir des politiques en place pour couvrir à la fois votre famille et votre entreprise.

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