Prêt personnel : un financement flexible que vous pouvez utiliser pour tout, de la consolidation de dettes à la création d’entreprise

Les cartes de crédit, les prêts hypothécaires, les prêts-auto et les prêts étudiants sont tous des formes de financement courantes dont vous avez probablement entendu parler ou dont vous avez peut-être même l’expérience. Mais vous connaissez peut-être moins les prêts personnels.

Qu’est-ce qui distingue les prêts personnels des autres produits de prêt? Et quand devriez-vous envisager de contracter un prêt personnel? Voici ce que vous devez savoir sur les prêts personnels et quand ils pourraient être un choix de financement intelligent.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel?

Un prêt personnel est de l’argent que vous empruntez auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un prêteur en ligne et que vous remboursez avec des intérêts sur une période donnée. De nombreux prêteurs offrent des prêts personnels à taux fixe (le taux d’intérêt reste le même pendant la durée du prêt) ou à taux variable (le taux d’intérêt peut changer pendant la durée du prêt). Les taux d’intérêt sur les prêts personnels varient selon le demandeur, selon votre crédit.

Contrairement aux cartes de crédit, qui utilisent le crédit renouvelable, les prêts personnels sont des prêts à tempérament, comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. En d’autres termes, tout l’argent est émis à l’avance et vous remboursez le prêt avec des paiements fixes sur une période de prêt prédéterminée.

Une autre caractéristique qui distingue les prêts personnels est que la plupart d’entre eux ne sont pas garantis (comme les cartes de crédit), ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de fournir de garantie contre le prêt. Les taux d’intérêt moyens sur les prêts personnels ont tendance à être plus élevés que les prêts garantis comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, mais inférieurs aux taux d’intérêt des cartes de crédit.

Comment utiliser un crédit privé?

La flexibilité dans l’utilisation des fonds est un domaine où les prêts personnels brillent vraiment. La plupart des prêts à tempérament sont très précis sur la façon dont les fonds doivent être dépensés. Les prêts hypothécaires doivent être dépensés pour l’achat d’une maison, les prêts étudiants pour les frais d’études et les prêts automobiles pour l’achat de la voiture.

Mais les prêts personnels ne sont généralement pas assortis de telles restrictions. Les emprunteurs peuvent généralement utiliser les fonds pour à peu près tout ce qu’ils souhaitent. Pour donner quelques exemples, vous pouvez utiliser un prêt personnel pour:

  • Consolider la dette
  • Rénovez votre maison
  • Démarre une entreprise
  • Payer les frais funéraires
  • Couvrir les frais de déménagement
  • Financez vos dépenses de mariage
  • Payer des frais d’urgence (comme une facture médicale imprévue)

Chaque fois que vous songez à contracter une dette, vous devez peser le pour et le contre. En contractant un prêt au lieu d’épargner pour payer en espèces, vous finirez par payer plus globalement en raison des frais d’intérêt. Mais si vous avez absolument besoin d’argent maintenant, un prêt personnel peut vous aider à couvrir un large éventail de dépenses. Utilisez notre simulateur pour calculer vos mensualités.

Quels facteurs affecte votre admissibilité

Votre admissibilité à un crédit privé et le taux d’intérêt que vous citez dépendront de deux facteurs principaux: votre pointage de crédit et votre ratio dette / revenu.

Exigences de cote de crédit

Chaque prêteur de prêt personnel est libre de définir ses propres exigences de cote de crédit. Il est peu probable que vous ayez droit aux meilleurs tarifs si votre cote de crédit est trop bas. Si votre demande de crédit privé est rejetée en raison de votre cote de crédit, vous pourrez peut-être obtenir l’approbation en ajoutant un cosignataire solvable à votre demande. Ou si vous avez des actifs qui pourraient être utilisés comme garantie, vous pouvez essayer de demander une version garantie d’un prêt personnel. (Et pendant que vous demandez des prêts, vous voudrez peut-être travailler à améliorer votre pointage de crédit pour l’avenir.)

Les prêts personnels ont de larges fourchettes de taux d’intérêt. Selon le prêteur que vous choisissez, une excellente cote de crédit pourrait être admissible à un taux inférieur à 5%, tandis que les emprunteurs moins qualifiés pourraient recevoir un TAP supérieur à 30%.

Ratio dette / revenu

Votre ratio dette / revenu est déterminé en divisant le total de vos paiements mensuels de dette par votre revenu mensuel. Si vous dépensez 500 CHF pour rembourser votre dette chaque mois et que vous avez un revenu mensuel de 2’500 CHF, votre ratio est de 20% (500 CHF / 2’500 CHF = 0,20).

Quand un prêt personnel est-il un choix judicieux?

Premièrement, si vous avez besoin de plusieurs années pour rembourser l’argent que vous empruntez, un crédit privé pourrait être une bonne option. Même si vous pouviez prétendre à une carte de crédit qui vous donne une période d’introduction pendant laquelle vous ne devrez pas d’intérêts sur votre solde, offrant une bonne occasion de rembourser la dette; les périodes promotionnelles sur ces cartes ne sont pas assez longues. Si vous avez besoin de plus de temps pour rembourser votre argent, un prêt personnel pourrait être mieux adapté.

Deuxièmement, un crédit privé pourrait être un bon choix si vous n’avez pas de valeur nette dans votre maison et que vous souhaitez financer une rénovation majeure. Payer pour des améliorations domiciliaires peut être une utilisation intelligente des fonds de prêts personnels, car les rénovations pourraient augmenter la valeur de votre maison. Mais si vous avez des capitaux propres à exploiter, un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire pourrait offrir des taux inférieurs.

Enfin, le fait qu’un financement puisse être dépensé pour à peu près n’importe quoi pourrait en faire le bon choix pour quiconque doit couvrir des dépenses qui ne sont pas liées à sa maison, à sa voiture ou à ses études.

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