Vous êtes déjà parents ou vous allez le devenir très prochainement ? Si c’est le cas, il y a de fortes chances pour que le sujet du “compte épargne enfant” ait déjà été abordé ! En effet, lors du premier anniversaire de votre petit, voilà les grands-parents, les tantes, les oncles, la marraine, le parrain et finalement presque toute la famille qui vous sollicitent pour savoir où ils peuvent déposer quelques sous en faveur de votre enfant. Avec un peu de chance, vous avez déjà tout prévu et vous évitez ainsi une longue explication financière de la part de l’arrière-grand-père qui tentera peut-être de vous persuader que la meilleure chose à faire est le respect des traditions helvétiques avec l’achat d’or, de Napoléons ou de Vrenelis. Quoi qu’il en soit… pas de panique, avec cet article vous serez apte à choisir la meilleure solution d’épargne pour votre enfant !
Pourquoi mettre en place un compte épargne pour son enfant ?
Il y a de nombreuses raisons qui poussent les parents à épargner pour l’avenir de leurs enfants dès la naissance de celui-ci. Hormis la satisfaction des membres de la famille qui auront certainement du plaisir à participer à la constitution d’un capital, il existe beaucoup d’autres raisons plus rationnelles. En effet, nous avons ici listé les principaux motifs que nos clients invoquent lorsqu’ils nous sollicitent pour la mise en place d’une solution d’un compte épargne pour leurs enfants.
| 33% | Financer des études |
| 22% | Payer le permis de conduire |
| 17% | Achat de la première voiture |
| 11% | Offrir un voyage ou année linguistique |
| 7% | Le jeune adulte pourra disposer librement de cet argent |
| 6% | Participer à l’achat du premier logement |
| 4% | Autres motifs d’épargne |
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Nous remarquons ainsi que la plupart des parents ont une idée bien précise de comment cet argent devra être utilisé par l’enfant à sa majorité. En effet, seulement 7% des parents interrogés souhaitent que l’enfant puisse disposer et dépenser librement l’argent économisé. Ce résultat s’explique par une crainte tout à fait compréhensible de la part des parents que l’argent du “compte épargne enfant” soit ainsi mal dépensé par manque de maturité. Il y a effectivement de fortes chances qu’en disposant d’un certain capital, un jeune adulte puisse être tenté de le dépenser dans des sorties et autres activités festives. Il pourrait donc ainsi regretter quelques années plus tard de ne pas avoir utilisé son argent de façon plus utile.
A quel moment un enfant coûte-t-il le plus cher ?
Selon Budget-Conseil Suisse, un nouveau-né coûte en moyenne entre 300.- et 400.- par mois. Ensuite, les dépenses augmentent de façon conséquente, puisque de 1 à 20 ans, les parents dépensent en moyenne la somme de 200’000.-. On pourrait donc partir du principe qu’un enfant coûte en moyenne 10’000.-/année. En réalité, c’est à partir de 13-14 ans que le budget s’envole avec une dépense mensuelle moyenne de 1’100.-. Cette augmentation est souvent due à des frais scolaires plus conséquents, des activités plus onéreuses et également des dépenses courantes plus élevées (caisse maladie, téléphone, repas, etc.).
Quel est l’intérêt d’un compte épargne enfant pour faire face à ses dépenses ?
Pour les dépenses courantes, la mise en place d’un compte épargne enfant n’aura pas d’impact particulier sur celles-ci hormis le fait d’alourdir un peu plus le budget. Cependant, il sera très utile pour faire face aux dépenses futures plus élevées, telles que le financement des études, l’achat d’un véhicule, du permis de conduire ou toutes autres dépenses importantes. Il s’agit donc d’un choix stratégique de la part des parents qui en épargnant régulièrement une petite somme pourront ainsi faire face beaucoup plus facilement aux dépenses futures.
Combien les Suisses épargnent-il en moyenne pour leurs enfants ?
Nous n’avons pas trouvé d’étude sérieuse sur cette question. De plus, les chiffres communiqués par les prestataires de produits d’épargne pour les enfants ne semblent également pas refléter la réalité du terrain. En tant que société indépendante et après analyse de notre portefeuille, nous avons constaté les éléments suivants : Sur un échantillon de 1’000 parents dans les cantons romands (VD, GE, VS et FR), 6 parents sur 10 économisent mensuellement en moyenne 74.- par enfant. Autre fait relevé, 20% des “comptes épargne enfant” sont malheureusement arrêtés avant le terme prévu car la solution initiale ne correspondait pas réellement aux besoins.
Comparatif des différentes solutions pour la mise en place d’un “compte épargne enfant”
Il existe différentes solutions pour constituer une épargne en faveur de son enfant. Dans cet article, nous avons comparé les 4 types de produits les plus utilisés en Suisse en tant que compte épargne pour un enfant.
Le compte épargne au nom de l’enfant
Il s’agit d’un compte épargne traditionnel, mais dont le titulaire du compte est l’enfant lui-même. Les parents peuvent donc administrer ce compte, mais c’est bien l’enfant qui est l’unique propriétaire des fonds épargnés et qui en dispose librement à sa majorité.
Le compte épargne aux noms des parents pour l’enfant
C’est un compte épargne traditionnel, généralement aux noms des deux parents et où l’enfant ne sera propriétaire des fonds que quand les parents l’auront décidé. L’argent peut par exemple être remis à 20 ans ou lieu des 18 ans prévu par la loi.
Les fonds de placement
Il existe différentes solutions d’épargne qui s’orientent sur des stratégies liées à des placements financiers. Le compte est toujours souscrit aux noms des parents et à la différence d’un compte épargne traditionnel, il offre généralement un meilleur rendement sur une période suffisamment longue.
L’assurance vie
L’assurance vie est une alternative au compte épargne enfant de plus en plus utilisée. Celle-ci aura aussi pour objectif de capitaliser de l’argent, mais offrira également des prestations liées à l’invalidité de l’enfant et/ou au décès du parent.
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Voici le comparatif des comptes épargnes enfants
| Garantie | Rendement | Prestations de risque | Bénéficiaire | |
| Le compte épargne au nom de l’enfant | L’épargne est garantie | Entre 0,5% et 2% selon les établissements et les offres | Aucune | Seul l’enfant est propriétaire des fonds (les parents ne peuvent pas en disposer librement) |
| Le compte épargne aux noms des parents | L’épargne est garantie | Très faible rendement qui se situe entre 0% et 1% selon les établissements | Aucune | Les parents sont les propriétaires des fonds |
| Les fonds de placement | Pas de garantie, mais les risques sont faibles à condition d’avoir un horizon temps de minimum 10 ans | Rendement qui peut se situer entre 3% et 8% suivant la stratégie choisie | Aucune | Les parents sont les propriétaires des fonds |
| L’assurance vie | Avec ou sans garantie selon la solution choisie | Rendement qui peut se situer entre 1% et 5% suivant la stratégie choisie | Possibilité d’assurer l’invalidité de l’enfant et le décès du/des parents | Les parents sont généralement les propriétaires des fonds |
Comme vous pouvez le constater, chaque solution offre des avantages et des inconvénients. Pour effectuer le bon choix, il sera important de tenir compte de vos objectifs avec ce compte, de la configuration familiale et de la situation financière.
Au niveau de l’assurance vie pour enfant, il est important de préciser que cette solution permet l’ajout de différentes prestations de risque. Par exemple, la mise en place d’un capital en cas de décès d’un des parents offre à l’enfant la garantie de disposer d’une certaine somme à sa majorité. De plus, si l’enfant venait à être victime d’une invalidité, l’AI ne prévoyant qu’une rente équivalente à 135% de la rente minimum, il serait également possible de combler cette lacune avec une rente invalidité complémentaire au nom de l’enfant.
Concernant une solution constituée d’un fonds de placement, même si l’idée peut quelque fois effrayer un peu, il est important de retenir qu’un “compte épargne enfant” est généralement conclu pour une durée supérieure à 10 ans. De ce fait, les risques de pertes financières sont faibles alors que le rendement peut être très intéressant.
En conclusion
Choisir la bonne solution pour le compte épargne de son enfant peut s’avérer être relativement complexe. Chaque parent souhaite ce qu’il y a de mieux pour son enfant et la question est relativement importante puisqu’il s’agit d’un choix à long terme. Swiss Keys Management SA, en tant que prestataire neutre et indépendant, accompagne les parents dans la sélection d’une solution parfaitement adaptée à leurs besoins et objectifs. De plus, nous effectuons régulièrement un comparatif des produits à disposition sur le marché, ce qui nous permet ainsi de proposer uniquement les meilleures solutions. Si vous souhaitez mettre en place un compte épargne pour votre enfant ou réétudier une solution déjà existante, compléter sans engagement le formulaire suivant !
FORMULAIRE DE DEMANDE D’INFORMATIONS
