Quelles sont les conditions pour une hypothèque avantageuse ?

Avant de pouvoir acheter la maison de vos rêves, vous devez préalablement obtenir un accord pour votre futur prêt hypothécaire. Nous allons donc vous détailler les différentes conditions pour obtenir une hypothèque avec un taux avantageux.

 

Vos revenus

 

Les établissements financiers considèrent que la charge financière liée à l’achat de votre logement ne doit pas dépasser 35% de vos revenus bruts. Avant d’octroyer un prêt hypothécaire, l’établissement financier devra donc s’assurer que le montant de l’emprunt demandé correspond bien à votre capacité à honorer les charges liées à ce logement. Des revenus suffisants sont donc une des conditions pour l’octroi d’une hypothèque. De manière générale, le calcul suivant est appliqué :

Le premier rang (65% du prix d’achat) multiplié par 5% = A

Le deuxième rang (15% du prix d’achat) multiplié par 6% = B

Le prix d’achat multiplié par 15% et divisé par 15 ans = C

Le prix d’achat multiplié par 1% = D

(A+B+C+D) multiplié par 3 ne doit pas dépasser votre revenu annuel brut.

Si vos revenus sont supérieurs, vous pourrez assumer les charges liées à la dette demandée !

 

L’apport personnel

 

Les établissements financiers prêtent en général au maximum 80% du prix d’achat de votre future résidence principale. Il faudra donc disposer des 20% de fonds propres qui peuvent être composés comme ceci :

 

    • Disposer suffisamment de liquidités. En principe 10% du prix d’achat doit être financé avec des liquidités. Il faudra également prévoir 3% à 5% du prix d’achat pour payer les frais de notaire.
    • Le deuxième pilier peut être retiré pour constituer une partie des fonds propres. Votre certificat annuel indique le montant disponible pour un achat immobilier.
    • Le troisième pilier est également un excellent outil pour constituer des fonds propres. Une solution bancaire pour du court terme et une solution d’assurance pour du moyen ou long terme.
    • Vous possédez déjà un bien immobilier ou un terrain ? Il est alors peut-être possible de vous en servir pour constituer une partie de vos fonds propres.
    • Si vous réaliser une partie des travaux, ceux-ci peuvent également être considérés comme des fonds propres. L’idéal étant d’être un professionnel du corps de métier concerné.
    • Le crédit Lombard consiste à emprunter sur des liquidités existantes. Comme par exemple un compte épargne ou un dépôt titre que vous ne souhaitez pas retirer pour vos fonds propres.
    • Les amis et la famille peuvent également vous aider à constituer des fonds propres par l’intermédiaire d’un prêt ou d’une donation.
    • Dans chaque canton, il existe des coopératives de cautionnement hypothécaire. Celles-ci peuvent en principe participer à hauteur de 10% du prix d’achat pour une durée de 20 ans.
    • Si les revenus des futurs acquéreurs sont suffisants, il est dans certains cas possible de constituer une partie des fonds propres à l’aide d’un financement privé.

 

Avec les prix de l’immobilier actuellement élevés, la constitution de fonds propres suffisants peut s’avérer être une des conditions d’octroi d’une hypothèque difficile à atteindre. Nous avons à cet effet trouvé une formation online qui vous explique comment économiser plus de 10’000.- chaque année, mais également comment constituer facilement vos fonds propres. Voici le lien pour participer à cette formation exclusive en Suisse : Faire jusqu’à CHF 10’000.- d’économie chaque année

 

Votre rating

 

Tous les établissements financiers déterminent différents critères internes qui serviront à fixer votre rating (votre note). En fonction du rating obtenu, l’établissement financier pourra vous proposer des conditions pour votre hypothèque plus ou moins avantageuses. De façon non-exhaustive, les différents critères sont les suivants :

    • votre niveau d’endettement général ;
    • la capacité que vous avez à rembourser une dette ;
    • l’activité professionnelle exercée (risque de perdre votre emploi) ;
    • votre formation initiale (capacité à la reconversion professionnelle) ;
    • l’état de votre fortune ;
    • votre expérience avec les financements hypothécaires ;
    • etc…

Le rating n’est pas un élément décisif dans l’accord de financement final mais il impactera directement le taux que vous pourriez obtenir. Plus votre rating sera élevé et plus le taux proposé sera faible. Lors de la préparation d’un dossier pour une demande de financement, il sera donc important de présenter les éléments vous concernant de façon transparente et avantageuse.

 

Le prix ​​de vente du bien immobilier fait également partie des conditions pour obtenir une hypothèque

 

Le prix de vente du bien immobilier aura une incidence directe sur l’acceptation de votre financement hypothécaire. Avant d’effectuer un prêt, les établissements financiers vont en effet estimer la valeur du bien que vous souhaitez acheter. Cette évaluation sert principalement les intérêts de l’établissement financier concerné qui souhaite s’assurer contre toute éventuelle perte des fonds prêtés. Il va donc vérifier que le prix du bien correspond à ceux pratiqués dans un même marché. Ainsi, si l’emprunteur n’était plus solvable, l’établissement pourrait récupérer ses fonds en cas de revente du bien immobilier.

Actuellement, les estimations immobilières faites par les établissements financiers peuvent engendrer de réelles difficultés à obtenir un prêt à hauteur de 80% du prix de vente. Ceci en raison d’une surchauffe des prix de l’immobilier dans certaines zones géographiques. Les établissements financiers se montrent donc prudents dans les estimations qu’ils réalisent. Il arrive que les futurs acheteurs soient très surpris d’une estimation réalisée et qu’ils doivent effectuer un apport de plus de 20% pour s’assurer l’octroi d’un prêt hypothécaire. La réalisation d’une expertise offre donc également une garantie aux futurs propriétaires d’acheter un bien immobilier à un prix raisonnable. Voici les zones actuellement considérées comme en surchauffe :

 

Zones en Suisse avec un risque de bulle immobilière

Source: 24heures

 

Les conditions liées à l’octroi d’une hypothèque en conclusion

 

Obtenir un financement hypothécaire à des conditions avantageuses n’est pas toujours évident. Il faut en effet répondre à certains critères précis mais également être mesure de préparer un dossier complet sous son meilleur angle. Les conseillers financiers de Swiss Keys Management SA sont habitués à traiter des demandes de financement et savent parfaitement comment celles-ci doivent être présentées auprès de nos différents partenaires. Ainsi, c’est un peu plus de 10 financements qui sont accordés chaque semaine par notre intermédiaire à des conditions très avantageuses pour nos clients.

Swiss Keys Management SA collabore avec plus de 20 prestataires différents. Cette neutralité, cumulée à un haut niveau de compétences, garanti à chacun de nos clients l’accès aux meilleures offres du marché. Lors d’une étude de financement, en tant que planificateur financier, nous intégrons également les aspects fiscaux, successoraux et financiers dans nos études de financement.

 

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