Comment effectuer le retrait de votre 2ème pilier ? Lorsque vous travaillez en Suisse, des fonds importants sont effectivement économisés dans votre 2ème pilier. Mais qu’advient-il de cet argent lorsque vous quittez la Suisse et comment les récupérer ? Dans cet article, nous vous expliquons comment procéder.
Retrait du 2ème pilier dans le système de retraite en Suisse
Le système de retraite en Suisse comprend 3 piliers. Le premier pilier qui est l’assurance vieillesse et survivants, invalidité. Les contributions au premier pilier sont redistribuées pour verser des prestations à d’autres. On parle ainsi d’un système de redistribution dans lequel, le cotisant ne constitue pas un capital propre. Par ses cotisations, il financement donc les rentes des bénéficiaires.
Concernant les cotisations que vous et votre employeur effectuez au 2ème pilier ou celles que vous effectuez individuellement dans votre 3ème pilier, celles-ci servent à constituer des capitaux que vous pourrez retirer sous certaines conditions. Quitter définitivement la Suisse avec l’intention de vivre à l’étranger, est l’un de ces événements qui autorise ainsi le retrait du 2ème pilier.
Pilier 3a – Retrait en cas de départ de la Suisse
De nombreuses personnes en Suisse disposent d’un plan d’épargne au pilier 3A ou 3B auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance.
Ces plans ne sont pas coordonnés dans le cadre des accords entre la Suisse et l’Union européenne ou par d’autres accords de sécurité sociale. C’est pourquoi, le retrait de ses avoirs et très simple: si quelqu’un décide de quitter la Suisse et de vivre de façon permanente à l’étranger – peu importe où – les fonds peuvent être retirés librement.
Au moment du retrait, si vous êtes déjà domicilié à l’étranger, vous serez taxé d’un impôt prélevé à la source sur vos avoirs. La fondation de prévoyance déduira en effet directement l’impôt à la source de vos avoirs de prévoyance. Vous ne recevrez donc que le montant net. Dans cette configuration, l’imposition de votre capital dépendra directement du canton de domicile de la fondation qui détient vos fonds avant le retrait. Afin de diminuer la charge fiscale relative au retrait de vos avoirs, il sera donc judicieux de faire appel aux services d’un conseiller financier. Ainsi, il pourra vous proposer une solution avantageuse qui diminuera votre charge fiscale.
Retrait du 2ème pilier – Des conditions différentes selon le pays de destination
Les avoirs issus de la prévoyance professionnelle suivent des règles plus rigides, notamment entre la Suisse et les pays de l’UE/AELE. Contrairement aux avoirs du pilier 3A, les prestations issues du 2ème pilier ne peuvent pas être retirées si vous déménagez dans un pays de l’UE/AELE avant l’âge légal de la retraite. Dans cette situation, l’argent de votre 2ème pilier doit être déposé sur un compte de libre passage en Suisse et ne sera donc payé qu’à l’âge de la retraite ou lors du déclenchement d’un autre événement qui permet un accès anticipé aux fonds (devenir propriétaire, indépendant, etc.).
Ce principe ne s’applique qu’à la partie de votre épargne soumise au régime obligatoire des cotisations (selon la LPP). En effet, comme vous le savez peut-être, dans le 2ème pilier nous distinguons les cotisations dites obligatoires de celles effectuées de façon sur-obligatoire. C’est-à-dire que si vous bénéficier d’un plan de prévoyance supérieur à ce qui prévu selon la LPP, alors cette partie là de vos avoirs ne seront pas ciblés par cette interdiction de retrait au moment de quitter définitivement la Suisse avant votre retraite.
Retrait du 2ème pilier dans un pays en dehors de l’UE/AELE
Dans le cas où vous déménageriez dans un pays en dehors de l’UE/AELE, tous les fonds issus de votre 2ème pilier pourront être retirés librement au moment de quitter définitivement la Suisse.
Cependant, comme pour les avoirs issus du pilier 3A, le montant retiré sera également soumis à un impôt anticipé. Celui-ci dépendra du domicile fiscal de la fondation qui détient vos fonds au moment du retrait. Comme votre employeur a contribué au moins le même montant que vous, vos avoirs de prévoyance professionnelle peuvent être importants et donc engendrer un impôt conséquent. Afin de limiter cette imposition, les conseillers financiers de chez Swiss Keys Management SA bénéficient de solutions exclusives pour abaisser votre charge fiscale.
Un autre élément à prendre en considération dans la planification du retrait de votre 2ème pilier, est celui des éventuels rachats que vous auriez préalablement effectuez dans votre caisse de pension. Le cas échéant, les fonds concernés seront bloqués pour une période de 3 ans. Là aussi, une bonne planification et des conseils avisés vous permettrons d’effectuer un retrait du 2ème pilier en toute tranquillité.
Perte d’une certaine sécurité lors du retrait du 2ème pilier
Enfin, avant de réaliser votre opération, il serait également important de considérer l’aspect sécuritaire qu’offre le maintien de vos avoirs de prévoyance sur un compte de libre passage en Suisse. La gestion des avoirs issus de votre 2ème pilier sur un compte ou une police de libre passage en Suisse sont en effet strictement encadrés juridiquement. Selon la stratégie de placement pour laquelle vous aurez optez avec vos avoirs, vous bénéficierez ainsi d’une grande sécurité tout en cumulant des intérêts. Un compte de libre passage en Suisse offre donc de la sécurité et des rendements qui peuvent être intéressant à condition de choisir solution qui vous convient le mieux.
Swiss Keys Management SA pour le retrait de votre 2ème pilier
Peu importe les motifs pour retirer vos avoirs de prévoyance, une opération réussie sur le plan financier tout en répondant à vos attentes doit être encadrée par un professionnel. Nos conseillers disposent d’une expertise et d’outils spécifiquement dédiés à cette question. Ainsi, sur la base d’une première entrevue, sans engagement et non facturée, vous pourrez poser toutes vos questions et bénéficier gratuitement de précieux conseils.
Souhaitez-vous planifier un retrait de votre 2ème pilier pour quitter la Suisse, devenir indépendant ou acheter un logement ? Dans ce cas, contactez-nous à l’aide du formulaire suivant :
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